Il mutuo ipotecario rappresenta uno dei più importanti investimenti che si possano realizzare. Un finanziamento dalla durata di decenni con rate mensili che possono avere un peso notevole sul proprio bilancio familiare. Sono tanti i problemi che si possono presentare nel corso del piano di ammortamento; avvenimenti non sempre piacevoli in grado di mettere seriamente a repentaglio la capacità di pagare quanto dovuto.
Proprio per proteggersi da eventualità non proprio felici come lo scoppio o l’incendio dell’immobile, la perdita del lavoro, l’insorgenza di malattie che possano impedire il corretto pagamento delle rate, sono state da tempo introdotte formule assicurative apposite mentre specifiche opzioni entrano in campo nel caso di surroga del mutuo con conseguenze anche per l’assicurazione. Ma è obbligatorio firmare un contratto di assicurazione che affianchi il mutuo?
Assicurazione mutuo, le caratteristiche
Nel nostro paese praticamente tutti i finanziamenti sono accompagnati da una o più polizze. Si tratta di formule che garantiscono il pagamento del mutuo in determinati casi previsti dal contratto. Alcune volte la sottoscrizione della polizza, al momento della stipula del finanziamento, è obbligatoria, in altri casi, invece, è solo consigliata.
E’ l’istituto di credito che ne prevede esplicitamente la stipula alla firma del contratto di finanziamento. Molto spesso è la stessa banca che offre un prodotto assicurativo variabile a seconda del mutuo sottoscritto, l’ammontare del finanziamento e le caratteristiche specifiche del mutuatario, tra cui quelle fisiche, l’abitudine a fumare ed addirittura la passione per gli sport considerati a rischio. Il pagamento della polizza assicurativa deve avvenire al momento della stipula del mutuo come spiegato nella guida sull‘assicurazione per il mutuo. Ma il dubbio che può insorgere è in molti è cosa accade in caso di portabilità del mutuo. Si può avere un rimborso sull’assicurazione in caso di surroga?
Surroga mutuo ed assicurazione: si può richiedere il rimborso?
Si tratta di una richiesta molto comune in chi si accinge a “spostare” il proprio contratto di mutuo con un’altra banca. Un atto che, con l’introduzione delle nuove norme, può avvenire in poco tempo ed in tutta tranquillità. Nel caso della portabilità è possibile anche effettuare la surroga dell’assicurazione, un procedimento che può essere compiuto in poco tempo. Spostare la propria polizza assicurativa, insieme all’assicurazione stessa, può essere, quindi, molto semplice; bastano pochi passaggi.
Il beneficiario della nuova polizza sottoscritta, naturalmente, non sarà più la vecchia banca, ma il nuovo istituto di credito. In altri casi il cliente che lo ritiene opportuno potrà anche recedere il contratto di mutuo, nel caso in cui lo ritenga necessario.
Ma è la tipologia di contratto a determinare la possibilità o meno di effettuare alcune determinate operazioni. Prima del 2010 i clienti che richiedevano la surroga del contratto di mutuo ed, al contempo, quello di assicurazione molto spesso incontravano la risposta negativa dell’istituto di credito che sottolineava come la tipologia di contratto sottoscritto non prevedesse portabilità della polizza assicurativa collegata al mutuo e sopratutto non fosse possibile nessun tipo di rimborso anticipato.
Ma una sentenza di ABF (Arbitro Bancario Finanziario) ha stabilito come tutti i mutuatari abbiano la possibilità di recedere il contratto di assicurazione e ricevere la somma stabilita. Ottenere l’estinzione dell’assicurazione è quindi possibile, ma è sopratutto un diritto del mutuatario che deve ricevere un rimborso che tenga conto del periodo nel quale il cliente non godrà della copertura assicurativa.
Proprio sugli anni o frazioni rimanenti del periodo di ammortamento del mutuo e dell’entità del capitale residuo da pagare, viene effettuato il calcolo per il rimborso da effettuare. Uno specifico modulo, scaricabile online, permette di realizzare la richiesta inviandola alla sede del banca. E’ consigliabile realizzare la spedizione attraverso una raccomandata A/R indicando il numero della polizza e l’ammontare del prezzo premio.
